【借金一本化】おまとめ・借り換えローンの見過ごせないリスクとは？

借金一本化とは、複数の借入先から借金を重ねている人が、1社からその時点での借金総額と同じ金額を借り入れて、他の借金を完済させる方法です。

「おまとめローン」や「借り換えローン」の商品名で提供されています。

ここでは、借金一本化を検討している人のために、おまとめローンや借り換えローンのメリットやデメリットについて解説していきます。

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借金一本化のメリットとは？毎月の返済を少しでも楽にしたいなら

おまとめローンなどを利用した借金一本化のメリットには、次の3つがあります。

借金一本化の最もわかりやすいメリットは、返済日が月に1回だけになることです。

例えば複数の借入先から借金をしていた場合、以下の表のようなパターンが考えられます。

仮に給料日が毎月25日だすると、まず返済日27日のB社に返済をします。

続いて翌月の10日にA社への返済、20日にC社への返済をすることになります。

その都度現金を用意しなければならないので、手間がかかります。それと同時に、返済日をうっかり忘れてしまう危険性もあります。

この状態をおまとめローンなどを利用して1社にまとめることで、返済日を1日だけにすることができます。

例えば返済日を「27日」に設定した場合、給料日の後すぐに返済ができるので、月々の生活費の計画が立てやすくなります。

なおかつ精神的な余裕も生まれやすくなります。

借金一本化をすることで、借金総額が少なくなるメリットもあります。

下の表は、3社から合計100万円の借金をしているケースです。

同じ借金総額100万円を、銀行系のD社に借金一本化した場合の表です。

借入先	借入額	金利	月々の返済額	完済までの期間	返済総額
銀行系D社	100万円	4.8%	5万円	21ヶ月（1年9ヶ月）	返済総額：1,044,352円（支払利息44,352円）

借金一本化によって、金利が少なくなるため、借金総額も減少します。そのため同じ5万円の返済を継続するだけで、完済までの期間が短くなります。

※元利均等返済で計算しています。

借金一本化をすることで、月々の返済額を少なくすることができます。

例えば月々5万円の返済をしていた場合、生活に無理のない範囲に減らすことも可能です。

借金一本化にはメリットもある一方で、次のようなデメリットも存在します。

借金一本化をする際の借入先によっては、それほど金利が下がらない可能性もあります。

表の金利4.8%の銀行系D社への借入先変更であれば、金利も返済総額も少なくなります。ところが、カードローンE社やF社に変更しても、それほど金利は下がりません。

前述したように、借金一本化をすることで、月々の返済額を少なくできるメリットがあります。ただし、月々の返済額を少なくすると、返済期間が長期化するケースもあります。

さらに完済することで、元の借入先から新たに借金をすることができるようになります。こちらも返済期間が長期化する原因のひとつです。そのため、なるべく完済後は契約を破棄することをおすすめします。

借金一本化によって、返済日を月1回にしたり、借金総額を減らすメリットがあります。

一方で、月々の返済額を少なくしすぎると、返済期間が長期化するリスクが考えられます。

借金一本化のためのおまとめローンや借り換えローンは、通常のカードローンなどの審査よりも厳しくなることがほとんどです。

審査落ちを繰り返すようなら、弁護士などの専門家に相談して、債務整理を検討してみてください。

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